2024 年 12 月 15 日起，個人養(yǎng)老金制度將在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施，這一重要舉措標(biāo)志著我國養(yǎng)老保障體系的進(jìn)一步完善，受到了社會各界的廣泛關(guān)注，多家銀行更是迅速響應(yīng)，積極布局相關(guān)業(yè)務(wù)。

自相關(guān)通知發(fā)布后，多家商業(yè)銀行快速行動，相繼發(fā)布關(guān)于個人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)辦理的通知，并精心籌備，提前開啟 “搶客戰(zhàn)”，推出多項(xiàng)開戶優(yōu)惠禮包。 例如，建設(shè)銀行規(guī)定，身處非試點(diǎn)城市的客戶在 12 月 14 日之前預(yù)約開戶，即可在試點(diǎn)開放后開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，并可 100% 領(lǐng)取預(yù)約大禮包，最高可得 188 元 。同時，多家銀行還推出了繳存福利，客戶開立個人養(yǎng)老金資金賬戶后，首次繳存可享受一定金額的立減活動。

商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金制度推廣中扮演著重要角色。 由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性和重要性，提前 “爭奪” 資金賬戶成為多家商業(yè)銀行部署的重點(diǎn)工作。 據(jù)了解，截至目前，已有 23 家商業(yè)銀行開辦個人養(yǎng)老金資金賬戶業(yè)務(wù)與儲蓄存款交易業(yè)務(wù)。 隨著個人養(yǎng)老金制度向全國推廣，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將有所擴(kuò)充。

一家大型商業(yè)銀行人士介紹了參加個人養(yǎng)老金的好處：個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照 12000 元 / 年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除，每年最高可省稅 5400 元。 同時，個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制，賬戶權(quán)益歸個人所有，賬戶封閉運(yùn)行，也有助于客戶個人為自身養(yǎng)老增添一份保障。 中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞表示，個人養(yǎng)老金制度全面鋪開后，隨著參與人群的增加，可享受節(jié)稅的人群也相應(yīng)增加，其中部分節(jié)稅金額以及投資增值收益可能轉(zhuǎn)化為消費(fèi)資金，與消費(fèi)品以舊換新等政策結(jié)合，有望在一定程度上提升居民消費(fèi)意愿，對內(nèi)需增長起到積極作用。

然而，目前銀行在養(yǎng)老金融服務(wù)方面仍存在一些不足。中國銀行研究院研究員楊娟指出，當(dāng)前開辦資金賬戶業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開辦的業(yè)務(wù)品類有限，23 家銀行中開通基金類與保險(xiǎn)類產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的只有 19 家，開通理財(cái)類產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的只有 20 家；而在開通相關(guān)銷售業(yè)務(wù)的銀行中，代銷的產(chǎn)品數(shù)量還較少，尤其是代銷的保險(xiǎn)類產(chǎn)品與理財(cái)類產(chǎn)品數(shù)量過低。

對此，《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》也對商業(yè)銀行提出了要求，明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，健全管理制度和操作規(guī)程，鼓勵并支持商業(yè)銀行銷售全類型個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，不斷增加銷售品種。 同時，商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道，為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等提供更多個性化服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)及時抓住這一機(jī)遇，做好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平。 曾圣鈞建議，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建設(shè)，密切與稅務(wù)部門等的協(xié)作，不斷提高個人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品交易、權(quán)益記錄、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取、享受稅收優(yōu)惠等便捷化水平，提高服務(wù)效率，同時加強(qiáng)專門的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提供專業(yè)的投資顧問和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，滿足客戶的個性化需求。 此外，還應(yīng)豐富產(chǎn)品與服務(wù)種類，加強(qiáng)與銀行理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機(jī)構(gòu)等的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)，引進(jìn)和開發(fā)更多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期。

個人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施，對于我國應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)和就業(yè)形勢等變化具有重要意義，不僅為廣大勞動者提供了更靈活的養(yǎng)老選擇，也為商業(yè)銀行開啟了新的市場機(jī)遇。 多家銀行的積極響應(yīng)，將有助于推動個人養(yǎng)老金制度的順利落地和發(fā)展，為我國養(yǎng)老保障事業(yè)注入新的活力，同時也將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，更好地滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老金融需求 。在未來，隨著個人養(yǎng)老金制度的不斷完善和市場的逐步成熟，相信會有更多的金融機(jī)構(gòu)和社會力量參與其中，共同為構(gòu)建更加完善、更加可持續(xù)的養(yǎng)老保障體系貢獻(xiàn)力量 。